金融科技助力乡村振兴案例9篇金融科技助力乡村振兴案例 www.cnzgsl.com 2022年4月087金融视线2005年，普惠金融的概念正式提出，主要目标是小微企业和低收入人群。我国将其下面是小编为大家整理的金融科技助力乡村振兴案例9篇,供大家参考。
篇一：金融科技助力乡村振兴案例
ww.cnzgsl.com2022年4月 087金融视线2005年，普惠金融的概念正式提出，主要目标是小微企业和低收入人群。我国将其与“三农”紧密结合，提高金融服务和产品的有效性和精准性，同时促进了经济社会的健康发展，对于服务“三农”和支持乡镇现代化建设具有重要意义，在助推乡村振兴工作中起到了不可替代的作用。因此，这种新的金融模式将会成为未来金融发展的主流。随着国家出台了一系列服务“三农”的政策，我国乡村近几年取得了显著成效，金融供给总量充足，获贷比率大大提高，但一些矛盾也随之而来。例如，农户金融资源获取成本高、农村地区金融排斥性强、村民金融素养低、放贷成本高、信用体系不健全等问题并没有完全解决。一方面是由于农户借贷需求长期未得到重视，导致目前政策措施未能对症下药，收效甚微，另一方面是目前的行政手段与市场规律存在矛盾。但值得注意的是，近年兴起的互联网金融似乎为解决这些问题带来了转机。2015年底，国务院发布《推进普惠金融发展规划》，对普惠金融工作进行了具体部署。在该政策下，我国大力发展普惠金融，鼓励金融机构创新，农村融资也由传统的政府财政支持逐步转向小额信贷。随着互联网技术的快速发展，在2016年杭州G20峰会上，我国正式提出了数字普惠金融的创新概念，在普惠金融的基础上融合了数字科技技术，使得金融服务更加具有普惠性。同时，我国还构建了以“服务+信用+信贷”为路径的数字普惠金融发展新模式，更好推动了支“小”助“微”、乡村振兴等各项工作的发展。本文基于现有文献所未明确表明的方面进行了实质性分析，以小额信贷作为切入点，找出问题并给出相关建议，一定程度上填补了现有文献在此领域的空白，也更好地促进了此主题的深入研究。1 文献综述1.1 关于数字普惠金融研究在数字普惠金融的作用方面，Shiller （2013)从理论和实证角度分析得出数字普惠金融可以明显降低金融服务各项成本，从而加快乡村脱贫速度，实现普惠。数字普惠金融还突破了时空限制，满足了贫困地区农户的金融需求，进而达到减缓脱贫的目的（Schmied,2016）。卢盼盼（2017）分析中国31个省域近十年面板数据发现其具有显著的减贫效应。虽然数字金融对用户、政府和市场经济有许多优点，但仍存在一些问题，如果能够有效解决这些问题，可以使数字金融更好为个人、企业和政府服务（Ozili,2018）。在数字普惠金融的发展方面，Jack & Suri （2013）研究发现，东非将移动支付与金融结合的成功案例，带来了新的思路，即以数字技术推动普惠金融发展。ShillerRJ （2018)认为，DOI:10.19699/j.cnki.issn2096-0298.2022.07.087数字普惠金融助力乡村振兴的策略研究——以小额信贷为例胡依凡 梁颖婷
许桐悦（天津商业大学经济学院 天津 300134）摘 要：本文基于130份调研问卷数据，建立多元回归模型，通过Hosmer-lemeshow模型对拟合程度进行检验，实证分析了数字普惠金融与乡村经济发展的关系。研究结果表明：第一，Logistic回归分析发现有7个解释变量对农户使用小额信贷产品意愿程度有显著影响。第二，内在机制分析表明，数字普惠金融促进了我国乡村振兴发展，且主要通过增加信贷实现。第三，描述性统计发现，我国在数字普惠金融发展的摸索阶段，出现了一系列不容忽视的问题，这些问题在给农村经济发展带来风险的同时也抑制了农户贷款需求。因此，本文建议，我国应创新数字普惠金融产品与服务、加快农村地区征信体系建设、加强数字普惠金融政策引导和知识培训，以进一步缩小城乡经济差异，突破金融精准助农瓶颈。关键词：数字普惠金融；乡村振兴；小额信贷；数字化创新；Logistic回归分析本文索引：胡依凡，梁颖婷，许桐悦.数字普惠金融助力乡村振兴的策略研究[J].中国商论，2022（07）:087-093.中图分类号：F830.6
文献标识码：A
文章编号：2096-0298(2022)04(a)-087-07作者简介：胡依凡（2001–），女，汉族，湖北武汉人，金融学专业；梁颖婷（1999–），女，壮族，广西柳州人，国际经济与贸易专业；许桐悦（2001–），女，满族，黑龙江哈尔滨人，金融学专业。
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www.cnzgsl.comFinancial Sight7.63%23.66%18.32%30.53%19.85%不满意 比较不满意 一般 比较满意 非常满意图1 村民对数字普惠金融便利性满意度由图1可知，参与调研的村民中，约有30.53%的村民对数字普惠金融平台的便利性是比较满意的，占比最大。由表1可得，村民满意度的均值是3.31，这表明村民对数字普惠金融平台达到基本满意程度。2.2 农户获取小额信贷渠道情况从申请贷款渠道来看，微信、支付宝等第三方机构是农村居民获取贷款的主要渠道，占比33.3%，说明绝大多数居民对微信支付宝的依赖性很强。通过银行等金融机构申请贷款的人占25.2%，网络借贷平台获取贷款占比3.6%，其他方式占比人数不足10%，见图2。由此可以看出，微信、支付宝的贷款渠道在乡村普及程度更高，而银行贷款产品的普及力度不足。20，15%37，33.3%28，25.2%5，4.5%4，3.6%7，6.3%111，85%无贷款微信，支付宝等第三方机构银行图2 农户使用贷款平台情况2.3 农户了解数字普惠金融知识渠道由图3可知，互联网的方式是农村居民了解相关普惠金融产品的主要渠道，有47%的人选择报纸、电视、网络方式，金融机构宣传仅占25%，说明金融机构对于普惠金融的宣传力度有待加强，银行举办的普惠知识进乡村等系列讲座远远不够。2.4 农户对普惠金融相关知识了解程度由图4可知，38.69%的农村居民对数字普惠金融知识了解甚少，仅8.76%的村民了解相关知识，而完全不了解的居民占比29.63%。由表2可知，居民了解程度的均值仅1.8分，未达到2分，说明村民普遍未树立普惠金融意识，对相应知识的接受度、知晓度较低，甚至在一定程度上对数字平台产生抵触心理。通过大数据、云计算、AI等技术，可以帮助乡村地区享受到他们所需的金融服务。数字化促使金融业在业务便利性方面有了很大进步，这种发展加强了客户和后台流程的连接性并提高了交易速度。侯蕤（2017）指出，金融科技潮流为数字普惠金融发展提供了良好的生态环境，加快了向数字化、智能化转型的脚步。1.2 关于小额信贷发展现状及趋势研究姜美善（2016）指出，小额信贷的持续性发展是助力脱贫的重中之重，从成本与效益角度来研究发现维持可持续的关键一步便是增加金融服务的深度和广度。目前社会信用风险相对突出，农村经济市场不成熟，给农村小额贷款的监管、发放等造成了困扰（王佳松,2019）。王茹舊（2020）认为， “农业信贷+保险”的协同机制可以分散信用风险，因为银行更愿意为投保的农户提供贷款。Stiglitz(1990)认为，小额信贷可以把当地知识与创新管理模式相结合，一定程度上解决了信息不对称的问题。如何对传统的小额信贷进行创新,一直是我国金融机构面临的难题。随着互联网技术的发展，以网络借贷平台媒介的数字普惠金融兴起，这种模式不仅降低了借贷双方的成本，而且解决了资金供给量不足的问题，具有更好的低成本优势和地理穿透性(黄益平和黄卓,2018)。从长远看，金融科技是小额信贷未来的发展趋势，为顺应客户习惯和需求改变的趋势，银行要积极改变传统思维，开发出立体化风控、数字化授信、批量化获客、智能化定价等技术（Kapoor,2017）。经过对现有文献的整理,不难发现现有论文大多数是从普惠金融这个大层面与乡村小农经济进行分析，使得有关文章在数字普惠金融与乡村振兴战略这两个问题的论述具有一定的宽泛性，缺少具体的金融工具去分析普惠金融在乡村经济中所起的作用。即使已有文章从小的层面去切入探讨，但仍缺少对数字普惠金融助力乡村振兴战略内在机制的描述以及有关农村数字金融和小额信贷数字化模式创新方式拓展。2 描述性分析2.1 农村居民对数字普惠金融便利性的满意度表1 描述性分析N 有效 131缺失 0 均值 3.31标准差 1.247 方差 1.551 极小值 1 极大值 5 注：满意程度从“不满意”到“非常满意”，分别赋值 1～5 分，总分 5 分。
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2022年4月 089金融视线表2 描述性分析N 有效 131缺失 0 均值 1.80 标准差 0.933 方差 0.869 极小值 1 极大值 4 3 回归模型构建3.1 变量设定我们将调研问卷得到的数据进行清洗、整理后录入 SPSS 软件中，并对其进行分析。由于我们的调研目标是探究当地居民对数字普惠金融产品和服务的需求及其影响因素，故以问卷中设置的农户使用意愿有无作为被解释变量（因变量）进行分析。对提出的影响因素进行逐一分析后，得到的结果如下：通过对各个影响因素的逐一分析、删减，最终得到了7 个与融资需求显著相关的指标，分别是：网上贷款手续方便程度、对贷款的需求程度、数字普惠金融平台便利性、普惠金融知识了解程度、金融产品服务创新程度、平台风险程度和平台产品贷款利率，如表3所示。3.2 变量赋值说明对七个变量的赋值情况，如表4所示。3.3 模型建立以是否愿意使用数字普惠金融产品和服务为因变量，上述单变量显著性检验中通过的7个解释变量作为自变量，建立Logistic回归模型，而由于因变量为二元选择，即愿意与不愿意，因此选择二元回归模型。4 实证分析4.1 综合检验本文使用Logistic模型的综合检验，p<0.05,结果显著，表示所建模型在统计学上有意义，如表5所示。25%47%15%13%0%10%20%30%40%50%金融机构宣传报纸、广播、电视等与他人交流图3 农民了解普惠金融的渠道29.93%38.69%22.63%8.76%0.00% 10.00% 20.00% 30.00% 40.00% 50.00%不了解很少了解一般了解了解图4 普惠金融相关知识了解程度表3 影响因素分析因素 B S.E. Wald df Sig. Exp(B)步骤 1网上贷款手续方便程度 2.098 0.643 10.643 1 0.000 8.153对小额贷款的需求程度 2.107 0.623 11.419 1 0.000 8.222数字普惠金融平台便利性 2.859 0.737 15.036 1 0.000 17.437数字普惠金融了解程度 1.373 0.577 5.66 1 0.017 3.949数字普惠金融产品服务创新程度 2.683 0.745 12.962 1 0.000 14.634普惠金融平台风险程度 2.711 0.851 10.151 1 0.000 15.037普惠金融产品贷款利率 2.296 0.779 8.697 1 0.003 9.938
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www.cnzgsl.comFinancial Sight表5 模型检验卡方 df Sig.步骤 1步骤 96.626 7 0.000模块 96.626 7 0.000模型 96.626 7 0.0004.2 Hosmer-Lemeshow检验使用Hosmer-Lemeshow模型对数据的拟合程度进行检验，将因变量设为0,1两个数值，由表6可得，实测值与期望值的偏离程度较小。表6 Hosmer-Lemeshow检验有使用意愿 没有使用意愿总计实测值 期望值 实测值 期望值步骤 1 1 13 12.86 0 0.14 132 11 12.605 2 0.395 133 11 11.096 1 0.904 124 14 11.798 0 2.202 145 11 9.337 3 4.663 146 4 5.785 9 7.215 137 2 3.144 11 9.856 138 2 1.076 13 13.924 159 0 0.281 14 13.719 1410 0 0.016 9 8.984 94.3 数据的描述性统计由表7可得，其中是否愿意使用的均值是1.48，标准误差是0.044，说明愿意使用的人占多数。4.4 Logistic回归结果分析（1）由表8可知，网上贷款手续方便程度：P<0.05，说明显著，通过SPSS软件的Logistic回归结果显示：网上贷款手续越简单，使用意愿越高。样本系数估计值为负数。其可能原因有：网上贷款程序操作简单，接受度也会相应更高，从而对数字普惠金融产品使用意愿更高。（2）对小额贷款的需求程度：P<0.05，说明显著。对贷款需求越高的村民使用意愿越高。相对于贷款需求高的，贷款需求较低受访者的样本系数估计值为正，其原因可能是：贷款需求高的受访者对相应业务的接触更多，更频繁，数字普惠金融的便捷性让他们对相应产品和服务的使用意愿更强烈。表7 数据的描述性统计N 极小值 极大值 均值 标准误差是否愿意使用数字普惠金融产品和服务130 1 2 1.48 0.044网上贷款手续方便程度130 1 4 1.64 0.057对贷款的需求程度 130 1 4 1.51 0.054数字普惠金融平台便利性130 1 4 1.48 0.056普惠金融知识了解程度130 1 4 1.67 0.06数字普惠金融产品服务创新程度130 1 4 1.68 0.054普惠金融平台风险程度130 1 4 1.32 0.049普惠金融平台产品贷款利率130 1 4 1.78 0.05（3）平台便利性: P<0.05，说明显著。数字普惠金融平台越便利，人们对该产品和服务的使用意愿就越强烈。数字普惠金融平台的便利性一定程度上影响了人们对其产品和服务的使用意愿，越便利，适应时间越短，接受性越高，操作性也越强，使用意愿自然更强烈。（4）数字普惠金融产品创新程度：P<0.05，说明显著。产品和服务的创新程度是影响意愿重要的参考指标，在使用意愿层面：创新程度越高，村民越愿意使用产品，其参与度就更高。根据结果显示，创新程度高的产品村民使用程度仅为对照组的e -2.354 倍。（5）平台风险程度。根据显著性概率 P<0.05，说明风险程度对村民对普惠金融产品和服务的选择影响是显著的，同样符合我们通过访谈得到的结果，即风险程度较小的产品比风险较大的产品更容易获得村民的青睐。（6）产品贷款利率。贷款利率对村民的产品选择有显著影响。利率越高的产品，其产品被选择的可能性越大。根据结果显示：家庭收入最高的对照组其融资可能性是家庭收入最低组的e -2.122 倍。表4 变量赋值情况变量名称 变量符号 变量符号是否愿意使用数字普惠金融产品和服务 Y 愿意 =0，不愿意 =1网上贷款手续方便程度 X1 简单 =1，较简单 =2，较繁琐 =3，繁琐 =4对小额贷款的需求程度 X2 低 =1，较低 =2，较高 =3，高 =4数字普惠金融平台便利性 X3 不便利 =1，较不便利 =2，较便利 =3，便利 =4普惠金融知识了解程度 X4 不了解 =1，很少了解 =2，一般了解 =3，了解 =4数字普惠金融产品和服务创新程度 X5 低 =1，较低 =2，较高 =3，高 =4数字普惠金融平台风险程度 X...
篇二：金融科技助力乡村振兴案例
现 代 金 融2021 年第 8 期总第 462 期三农金融摘要：当前，金融作为一个实现经济增长必不可少的核心资源，在实施乡村振兴战略的关键时期，需要其加大对乡村振兴的支持力度。商业银行作为金融活动的核心参与者，就要求其发挥自身优势，积极参与到国家战略中来，为乡村振兴的实现彰显金融支持的力量。农业银行“三农”特色鲜明，“面向三农、服务城乡”是国家赋予农业银行的定位，也是农行一直的初心和价值追求。本文结合农行服务“三农”的具体实践，提出商业银行金融支持乡村振兴还需要振“心”农民、振“兴”农业、振“新”农村。一、研究背景党的十九大以来，中央作出实施乡村振兴战略的决议，并在2017年中央农村工作会议上提出实施乡村振兴战略的目标。2021年，习近平总书记在全国脱贫攻坚总结表彰大会上宣布，我国脱贫攻坚战取得了全面胜利，完成了消除绝对贫困的艰巨任务，这是人类历史上的伟大奇迹。同时，总书记提出要切实做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接各项工作，这就对乡村振兴战略提出了新要求。在这样的背景下，2021年中央一号文《中共中央 国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》提出全面推进乡村振兴。毫无疑义，实施乡村振兴战略，必须以“三农”工作作为重要切入点推进。金融作为一个实现经济增长必不可少的核心资源，在实施乡村振兴战略的关键时期，需要其加大对乡村振兴的支持作用。商业银行作为金融活动的核心参与者，就要求其发挥自身优势，积极参与到国家战略中来，为乡村振兴的实现彰显金融支持的力量。本文所涉及的商业银行一般指设立到县域的农村金融机构，主要包括中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农村信用社等。二、商业银行金融支持乡村振兴现状实现乡村振兴，首先要保证乡村经济的发展。商业银行作为当代经济发展的中介，在保障乡村振兴资金投入以及满足乡村振兴金融服务等方面有着得天独厚的优势。纵观商业银行金融支持乡村振兴的实践，可以看到，商业银行能做到着力推进服务农村金融，全力支持农业、农村、农民全面发展，成效明显，已经取得了公认的阶段性成就。但就目前的实践来看，仍有一些不足需要正视和解决。（一）在“合适的时间”向“合适的客户”营销“三农的合适业务”还尚未成熟。首先，一般来说，由于县域银行的特殊区域地理位置，再加上考虑营业网点与金库的距离等因素，营业时间一般为正常工作日的上午9点到下午4点左右。但是，对于农村和农民而言，农业生产和作息是有季节性规律的，这两个时间就存在不对称，导致“合适的时间”尚未成熟。其次，由于我国历史的原因和特殊的发展国情，我们不得不承认农村客户和城镇客户相比，资质上仍然是存在一定差距的，这就导致“合适的客户”尚未成熟。最后，部分县域银行工作人员对农村客户群体的筛选和甄别不是很到位，使得在营销产品时会出现和城市网点同质的营销策略，这就使得服务“三农” 的产品与实际需求存在一定差距，这就导致“合适的业务”尚未成熟。（二）在“乡村的产业”与“乡村的居民”把控“三农的业务风险”还有待加强。对于“三农”中的农业而言，由于自然灾害、意外事故等不可抗力因素，使得农村的产业所承担的风险与生俱来。再加上农产品销售季节性、销售技巧的欠缺，这就使得没有有效担保所产生的风险雪上加霜，此类产业风险无法浅析商业银行金融支持乡村振兴——以农业银行实践为例□
孙 浩
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总第 462 期三农金融精准把握。同时，目前县域银行关于“三农”的信贷政策体系和风控技术还不完善，加之外部信贷环境变化、部分农民信用意识欠缺等因素，导致农户贷款风险在一定程度上被放大，此类农户风险也无法精准把握。（三）在“农村的田野”与“农村的农户”推进“三农的金融科技”仍存在困难。金融科技带来新的发展契机和发展前景是有目共睹的，但是在农村推进金融科技的使用也是举步维艰的。农民受其教育程度约束和金融知识匮乏影响，在金融科技的认识上较为欠缺。同时，近年来，互联网的发展带来的负面新闻较多，金融诈骗和不合法的电商平台等层出不穷，农户对此类新型犯罪方式判断能力相对较弱，从而增加对金融科技的不信任。三、农业银行金融支持乡村振兴的实践（一）农行服务“三农”简介。中国农业银行是我国全国性大型商业银行，是构成农村金融体系的重要组成部分。农行“三农”特色鲜明，营业机构设立到县、乡，据《农行2020年社会责任报告》显示，农行约有12599家营业机构分布在县域，全行接近42%左右的员工在县、乡区域。“面向三农、服务城乡”是国家给农业银行的定位，也是农行一直的初心和价值追求。成立60多年来，农行一直深耕在县域、乡村，认真践行党中央的“三农”政策，形成“人熟、地熟、情况熟”的良性发展局面，为农民富裕、农业发展、农村兴旺彰显新的作为。（二）农行金融支持乡村振兴实践。1.完善体制政策。设立一个部门：三农金融事业部。农行支持乡村振兴主要通过县域经营机构来提供金融服务，又称三农金融服务。为达到践行服务三农、做强县域战略定位的目的，农行单独设立三农金融事业部，以此促进三农产品的创新、服务渠道的建设，扎实推进服务三农和金融扶贫工作。为贯彻落实中央关于巩固拓展脱贫攻坚成果和乡村振兴工作有效衔接的战略部署，农行设立乡村振兴金融部，与三农政策与业务创新部合署办公。健全一个体制：三农事业部管理体制。农行在成立三农事业部的基础上，形成一个以“县域+涉农”、“部门+中心”、“内部+外部”等为特征的三农金融事业部管理体制。图1 三农金融事业部架构图??? ????????????????????? ?????????????????? ?????????????????? ?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ??????? ? ?????????? ? ??????????????????? ???????? ?????? ???????????????? ??????????????? ??????????????? ?????????????? ?????????????? ?????????????? ?????????????? ??????????????形成一套政策：三农信贷政策体系。农行紧紧围绕中央乡村振兴战略，制定三农信贷政策指引，修订涉农行业信贷政策，完善区域信贷政策。2.积极信贷投放。对于县域公司业务方面，农行围绕乡村产业发展、数字乡村建设等重点领域，持续推动县域公司金融业务再上新台阶。对乡村振兴的重点支持，要从农行在农村的金融支持力度出发，主要维度是贷款的投放量。到2020年末，《中国农业银行社会责任报告2020》数据显示，县域对公贷款余额约为29156亿元，比2019年增加4292亿元。如表1，自2015年以来，农行县域农村的对公贷款投放量逐渐增加，尤其是2019年以来增势较大，展现农行惠农利民的国有大行本色。表1 农行县域对公贷款情况（亿元）?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????资料来源：中国农业银行年报2015年-2020年
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总第 462 期三农金融对于农村个人金融业务，数据显示，到2020年年末，县域个人贷款约为22657亿元，比2019年增加3389亿元。如表2，2015年以来，县域个人贷款呈现顺势增长状态，这是农业银行牢牢把握面向“三农”战略定位，不断加大服务“三农”工作力度的积极体现。表2 农行县域个人贷款情况（亿元）???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????资料来源：中国农业银行年报2015年-2020年3.金融精准扶贫。党的十八大以来，中央吹响打赢脱贫攻坚战的号角，农行坚持政策倾斜和加大资源投入，全力做好脱贫攻坚金融支持工作。尤其是在2020年，农行以更加积极的态度和行动来为决战决胜脱贫攻坚贡献自己的力量，具体举措如下：（1）实行贫困地区政策倾斜。农行在政策和资源方面全力支持贫困地区，对精准扶贫实施贷款利率优惠，提供贫困地区贷款审批绿色通道。同时，适度放宽扶贫地区员工招聘的学历条件，继续实施面向建档立卡贫困家庭大学生的专项招聘计划。（2）实施东西部行扶贫协作行动。12家东部分行结对帮扶“三区三州”12 个地州，100家东部支行结对帮扶贫困地区100家县支行，进行项目共同推进，同时东西部互派交流任职干部。（3）稳步推进定点扶贫工作。农行针对特殊贫困县域重点对待，从2017年开始对河北饶阳县和武强县、贵州黄平县、重庆秀山县4个县域定点扶贫。到2020年3月，4个定点扶贫县全部脱贫摘帽，其中不乏农行的一份努力。（4）增加贫困地区贷款投放。到2020年，在八百多个国家扶贫重点县的贷款余额为12831亿元，增幅 17.6%。如表3所示，自2016年以来，可以看到农行在国家扶贫工作重点县贷款余额是呈阶梯式增长的，无论从增量还是增幅，都是可观的，这体现了农行对贫困乡村的重视，体现了国有大行在助力乡村振兴战略方面的使命感和责任感。表3 国家扶贫工作重点县贷款余额（亿元）???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????资料来源：中国农业银行年报2016年-2020年（5）优化贫困地区金融服务。农行继续进行贫困地区金融服务的优化，形成物理网点、自助网点、惠农通服务点、互联网线上渠道和流动服务的农行特色金融服务体系。到2020年年末，农行在832个国家扶贫重点县和“三区三州”贫困地区，新增物理网点86个、自助网点48个，直接服务和辐射人口超过600万人；布放惠农通电子机具1333台，投入移动金融服务车43台，服务群众10万余人次。（6）积极开展教育扶贫。在教育扶贫上，农行全体员工也在积极行动。到2020年底，全行通过开展“金穗圆梦”助学活动，资助10264名建档立卡贫困家庭大一新生。同时，农行还支持了中国青少年发展基金会“10万+希望工程助力脱贫攻坚行动”项目。4. “三农”业务创新。（1）金融扶贫产品创新。鼓励一级分行以下机构进行金融扶贫产品创新，并下放涉及扶贫产品的贷款创新权。同时，举办三农产品经理网络培训班，提升分行产品创新能力。（2）“三农”特色产品创新。从表4可以清楚看到，近几年来，农行加大投放用于农村城镇化的贷款。新时代，随着我国改革不断深入，我国城镇化水平是逐渐提高的，城镇化率也不断提升。针对城镇化水平的不断提高，农行积极展开相应的行动，主要体现为用于城镇化的贷款投放相应增加，这表示扶持“三农”、支持乡村振兴，农行在行动。同时，农行还积极加快推进县域金融业务数字化转型，提升农村综合化服务能力。
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总第 462 期三农金融表4 城镇化率和县域城镇化贷款投放余额（亿元）??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ????资料来源：国家统计局和中国农业银行年报2016年-2020年（3）满足新型农业经营主体金融需求。针对农村返乡下乡人员，农行推出专业大户、家庭农场贷款、农民安家贷等特色产品。表5显示2016年以来，农行为农户提供的特别贷款和为返乡下乡人员提供的安家贷整体是呈增加态势的，虽然增幅有缓有急，但是贷款余额的总量是不断增加的，支持力度与日俱增。表5 专业大户、家庭农场贷款余额和农民安家贷余额（亿元）??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?????????????资料来源：中国农业银行年报2016年-2020年四、商业银行继续金融支持乡村振兴政策建议2021年7月9日，农行董事长谷澍在人民日报发表文章《努力让金融更好服务乡村振兴》，文章指出：自成立以来，农行不忘初心、牢记使命，坚决贯彻落实党中央关于“三农”工作的方针政策和决策部署，认真践行服务“三农”的职责使命。很显然，为推动农业农村发展和帮助农村进行历史性的伟大变革，农行一直在积极贡献重要力量。那么，要想更好地促进金融支持乡村振兴，通过结合农行服务“三农”的具体实践来展望，商业银行还需要：（一）振“心”农民。实施乡村振兴战略的目的是为了解决“三农”问题，最终是要由人发挥主动性来推进的。为此县域银行应找准切入点，在发挥银行县域机构积极主动性的同时充分调动农民积极性，振“心”农民，用“心”服务乡村。1.用“心”培养金融团队。县域银行应该强化县域农村金融人才队伍的培养，凝心聚力，激发热情，形成一支思想统一、扎根乡村、专业担当、良好服务的“三农”金融队伍，让专业的团队专业的客户经理做专业的事。2.用“心”抢抓优质客户。当下，我国农业供给侧结构性改革取得巨大的成就，新的农村生产方式逐渐走上历史舞台，如家庭农场、专业大户、农业产业化联合体等开始慢慢改变传统农业生产的面貌。在这样的背景下，一批新的农村企业家和产业带头人诞生出来，这批“新农民”就是新的优质农村客户。县域银行应抢先营销此类优质客户，同时设计好利益联结机制，借助他们对当地经济组织、广大小散农户等的引领作用，从而为开拓农村市场、抢抓更多客户注入活力。3.用“心”分级营销客户。“生活富裕” 是实施乡村振兴战略的内容之一，因此，商业银行“三农” 金融服务的客群除新型优质客户外，还要关注一般农户。为此，县域银行应强化对涉农客户的分级营销，为最终实现乡村振兴“生活富裕”这一目标再助力。对于一般农户，要发展农村普惠金融，创新小农信贷产品，...
